在美國生活不可不知的人壽保險

移民美國了解美國生活攻略：自1762年美國第一張保單發出後，人壽保險在美國獲得長足發展。目前，美國保險公司提供的人壽保險種類衆多。

1.種類

第一類爲定期保險(term life insurance)。顧名思義，這類保險只保一定的期限，如10年、15年、20年和30年。這種保險屬于暫時保險，主要提供死亡賠償金。如果投保人在期限之內死亡，賠償金可以支付。但如果投保人在期限到期以後死亡，通常保險就過期了。

第二類是終身保險(whole life insurance)，有時也稱爲永久壽險(permanent life)。這類保險有延稅功能，隨著時間的延長，保險內的現金值(cash value)就會增加。如果投保人想提前取消保險，還可以取回一定的現金。它的現金值保證。這種保險的保險額固定，投保人在期限內去世，保險公司就按面額支付。如果投保人達到一百歲，保費不須再繳。

第三類是萬能人壽保險(universal life insurance，簡稱UL)。這種保險比較靈活，保單所有人可以在任何時間繳費，費用可多可少，但要達到最低的交費水平。它也有現金值，即所交費用和獲利減去保險費用和收費。此類保險可保證理賠金，但現金值不能保證。

第四類爲投資萬能保險(variable universal life insurance)。此類保險提供死亡賠償和現金值，但金額根據投資股票和債券基金的結果而不同。這些基金由人壽保險公司自己管理，保單持有人可以選擇投資種類。由于有投資風險，因此理賠金可能增加，也可能減少，現金值也不能保證。

2.四個角色不同作用

當一個人壽保險單簽署時，它要涉及到幾個方面。不用說，保險公司是其中之一。如果投保人死亡，保險公司就要賠償。同時，在投保人方面，共有四個方面要被涉及。

人壽保險涉及四個方面。第一個是擁有人(owner)。擁有人的權力最大，可以改變受益人。保險公司通常只和擁有人說話。第二個是投保人(insured)。投保人不能改變，根據其年齡、身體狀況和風險決定保費的多少。第三個爲付款人(payor)。付款人支付保費。第四個是受益人(beneficiary)。如果投保人去世，受益人就能夠獲得理賠金。

這幾個方面學問很大，前三個角色可能是同一人，擁有人也可能是受益人。如果付款人和擁有人不是同一人，每年的付費超過1萬2000元，就要繳納禮品稅。如果擁有人要申請政府福利，如醫療補助(Medicaid)，就有可能要放棄擁有人的資格。

3.集中一家享受優惠

因爲人壽保險公司及計畫衆多，選擇合適的保險公司和計畫並不容易。而且，保險公司代理人和獨立保險經紀人也各說各話，故一般民衆選擇起來更加困難。有的業內人士認爲，在一家公司購買幾種産品是一個不錯的選擇。

保險類型上沒有絕對的好與壞，每個計畫都有自己的長處，最好是把這些不同計畫結合在一起。對有些投保人而言，建議買大公司的産品，因爲小公司經不起賠償。

4.由少到多循序漸進

消費者有時很難確定什麽樣的人壽保險最合適自己。因此，有的保險顧問認爲，如果目前經濟上不是很寬裕，不妨考慮先從數量小的保單開始，隨著經濟狀況好轉再追加。

特別提醒華人投保人，要區分一些概念。例如，保單上的肯定(guarantee)和假設(as-sumption)不同。前者是確保的，後者就不一定了。有的華人還容易把保險儲蓄和銀行儲蓄相混淆，銀行儲蓄肯定能拿回全額存款和利息，但人壽保險不同。如果提前中止，可能只拿回所繳保費的一部分。